Berufsunfähigkeitsversicherung – Azubi

Berufskraftfahrer auf der Autobahn Wer eine Ausbildung beginnt, macht sich über eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit meist keine Gedanken. Doch für einen Azubi ist der BU-Schutz besonders wichtig. Denn selbst wenn ein Auszubildender nicht nur berufsunfähig sondern sogar erwerbsunfähig wird, hätte er nicht einmal Anspruch auf die ohnehin viel zu geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente, da ein Azubi die erforderliche Wartezeit gar nicht erfüllen kann. Diese entfällt lediglich bei Erwerbsminderung wegen eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit.

Außerdem sind Auszubildende noch jung und haben dadurch einen meist guten Gesundheitszustand. Damit haben sie die besten Voraussetzungen, eine umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse zu bekommen. Allerdings hängt der Beitrag auch vom Berufsziel der Ausbildung ab. Während der BU-Schutz für Azubis typischer Büroberufe relativ günstig ist, ist er für Azubis handwerklicher Berufe meist schon unbezahlbar. Dies gilt beispielsweise auch für zukünftige Berufskraftfahrer. Für diese große Berufsgruppe ist nicht nur der Beitrag sehr hoch, viele Versicherer versichern den Berufskraftfahrer und auch den diesbezüglichen Azubi nur bis zum 55.  oder 60. Lebensjahr. Wer also einen Beruf mit handwerklicher bzw. schwer körperlicher Tätigkeit oder einen anderen Risikoberuf erlernen will, sollte seine Berufsunfähigkeitsversicherung besser noch als Schüler abschließen.

Doch nicht alle Versicherungsgesellschaften bieten mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung Azubis auch vollen BU-Schutz. Einige Versicherer reduzieren den Versicherungsschutz während der Ausbildungszeit durch eine so genannte EU-Klausel auf eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, andere Versicherer verzichten im Falle einer Berufsunfähigkeit während der Ausbildung nicht auf die abstrakte Verweisung. Beides ist nicht akzeptabel. Es gibt aber genügend gute BU-Tarife, bei denen während der Ausbildungszeit das Risiko versichert ist, die begonnene Ausbildung aus gesundheitlichen Gründen nicht abschließen zu können. In den Versicherungsbedingungen steht dann beispielsweise:

Bei Auszubildenden liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, sechs Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist oder voraussichtlich sechs Monate außerstande sein wird, ihre zuletzt betriebene Berufsausbildung so, wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, fortzusetzen. Berufsausbildung ist ein berufliches Ausbildungsverhältnis im Sinne des Berufsbildungsgesetzes.

Die maximal versicherbare BU-Rente für Azubis liegt je nach Versicherer zwischen 750 und 1.500 €. Wer seinen BU-Schutz später seinem wachsenden Bedarf anpassen möchte, sollte beim Abschluss der BU-Versicherung darauf achten, dass der Tarif eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung – und möglichst auch ohne erneute Prüfung des Berufs- und Freizeitrisikos – ermöglicht. Anderenfalls könnte der Versicherer bei der Nachversicherung beispielsweise prüfen, ob die versicherte Person die Lehre abgebrochen hat und inzwischen einen risikoreicheren Beruf ausübt. Dies könnte dann eine Erhöhung der versicherten BU-Rente deutlich teurer oder gar unmöglich machen.

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Da das Einkommen eines Azubi eher niedrig ist, bieten einige BU-Versicherer spezielle Tarife für junge Leute an, bei denen die Beiträge zunächst angenehm niedrig sind – später aber um so höher werden. Wer einen solchen Tarif angeboten bekommt, sollte genau prüfen, ob beispielsweise der im 11. Jahr deutlich höhere Beitrag beglichen werden kann. Die frühzeitige BU-Absicherung mit ihren ganzen Vorteilen wäre umsonst gewesen, wenn der Vertrag irgendwann aus finanziellen Gründen gekürzt oder gar gekündigt werden müsste. Deshalb favorisieren wir die klassischen Tarife mit konstanten Beiträgen über die gesamte Versicherungsdauer. Diese sind über die gesamte Versicherungsdauer gesehen deutlich preiswerter! Und vielleicht erhalten Sie für die Zeit der Ausbildung für diese sinnvolle Investition einen kleinen Zuschuss oder eine Leihgabe durch die Eltern. Augenzwinkern