Berufsunfähigkeitsversicherung – Vergleich der TOP-Tarife 2017

  • ausgewählt aus den besten Tarifen
  • abgestimmt auf Ihren Bedarf
  • mit ausgezeichneten Bedingungen – aber preiswert
  • auf Wunsch mit kostenloser Online-Beratung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine BU-Versicherung bietet finanziellen Schutz, wenn die versicherte Person ihre zuletzt ausgeübte Berufstätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Dann zahlt der Versicherer die vereinbarte monatliche Rente bis zum Ende der Berufsunfähigkeit – maximal jedoch bis zur vereinbarten Leistungsdauer. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für alle, die finanziell auf ihre Arbeitskraft angewiesen sind und wird auch von jeder Verbraucherzentrale empfohlen.

Andere Versicherungen, wie z.B. Dread-Disease- (Schwere-Krankheiten-), Grundfähigkeits- oder Unfallversicherungen sind nur Notlösungen mit lückenhaftem Versicherungsschutz. Denn sie beziehen sich nicht auf den ausgeübten Beruf und leisten nur bei genau definierten Krankheiten bzw. Gesundheitsschäden. Doch wer weiß schon, infolge welcher Krankheit bzw. Verletzung er einmal seinen Job verlieren wird?

Monitor zeigt Ergebnis vom Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen

Berufsunfähigkeitsversicherung – Vergleich

Beim Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten Sie vorrangig auf gute Versicherungsbedingungen achten. Wenn Ihnen später die BU-Rente wegen unzureichender Versicherungsbedingungen verweigert wird, nützt es Ihnen nichts, jahrelang billig versichert gewesen zu sein.

Mit unserem Vergleich können Sie die Beiträge berechnen – aber auch die Versicherungsbedingungen vergleichen. Schon durch die Grundeinstellungen kommen nur sinnvolle Tarife mit Verzicht auf abstrakte Verweisung, verkürztem Prognosezeitraum u.v.m zur Anzeige. Darüber hinaus können Sie die Tarifauswahl Ihrem persönlichen Bedarf anpassen, indem Sie gewünschte Bedingungsverbesserungen bzw. Leistungserweiterungen vorgeben; wie zum Beispiel:

  • verbraucherfreundliche Regelungen für den Fall einer konkreten Verweisung,
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung nach vorzeitigem Ausscheiden aus dem Berufsleben (z.B. wegen Elternzeit, Pflege von Angehörigen oder Arbeitslosigkeit),
  • Verzicht auf zeitlich befristete Anerkenntnisse,
  • Leistungen nach 6-monatiger ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung) – auch wenn noch keine Berufsunfähigkeit feststeht,
  • Möglichkeit zur Erhöhung der versicherten BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung u.v.m.

Finden Sie den passenden Tarif für sich oder Ihre Angehörigen: Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung

Wecker steht auf 5 vor 12

Warum wird es höchste Zeit für die Absicherung?

Junge Leute denken nicht daran, irgendwann berufsunfähig zu werden. Selbst ein Meniskusschaden oder eine Rückenblockade sind nach kurzer Zeit wieder vergessen. Bei Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Verletzungen oder Vorerkrankungen aber durchaus zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Deshalb sollten Sie Ihren BU-Schutz so zeitig wie möglich beantragen, denn als junger Mensch haben Sie normalerweise den besten Gesundheitszustand.

Auch wenn Sie einen risikobehafteten Beruf erlernen oder ausüben, müssen Sie mit höheren Beiträgen rechnen. Sichern Sie Ihre BU-Vorsorge noch vor Beginn einer solchen Ausbildung.

Haben Sie den rechtzeitigen Abschluss verpasst, sind häufig nur noch Notlösungen mit löchrigem Versicherungsschutz möglich – wie z.B.: Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Police (Schwere-Krankheiten-Versicherung) oder Multi-Risk-Versicherung. Und sind Sie schon abgesichert? – Vielleicht ist es ja jetzt schon „5 vor 12“!

Studentinnen im Hörsaal

Studenten brauchen dauerhaft umfassenden BU-Schutz

Ein Student hat noch keinen „echten“ Beruf und sein späteres Tätigkeitsprofil kann häufig noch nicht eingeschätzt werden. Deshalb bieten manche Versicherer während der Studienzeit keinen vollwertigen BU-Schutz oder reduzieren diesen gar auf eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Doch unser Vergleich enthält auch Tarife, die sowohl während des Studiums als auch danach hervorragenden Schutz bieten. Und wenn Sie dabei noch auf eine Nachversicherungsgarantie ohne Risikoprüfung achten, können Sie die versicherte BU-Rente später bei Bedarf erhöhen, ohne Risikozuschläge wegen eines eventuell schlechteren Gesundheitszustands, eines risikoreicheren Berufs oder eines neuen risikobehafteten Hobbys befürchten zu müssen! Hier finden Sie Tipps zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten.

Schüler beim Lernen

Schüler-BU: Letzte Chance für Jugendliche mit handwerklichem Berufsziel

Eigentlich klingt es paradox, einem Schüler eine BU-Versicherung zu empfehlen. Doch Eltern, deren Kind nach Abschluss des laufenden Schuljahrs einen sogenannten Risikoberuf (z.B. Bäcker, Bauhandwerker, Fleischer, Florist, Friseur, Kellner, Koch, Kraftfahrer, Kranken- bzw. Seniorenpfleger usw.) erlernen will, sollten ihr Kind noch vor Ende des Schuljahres versichern. Danach wird es teurer bis unmöglich. Denn die Versicherer betrachten fast alle Berufe mit handwerklicher bzw. körperlicher Tätigkeit als risikoreich. Auch Auszubildenden dieser Berufe werden schon dementsprechend hohe Beiträge berechnet.

Doch einige Gesellschaften bieten Schülern vollwertigen BU-Schutz zu deutlich niedrigeren Beiträgen an. Wir zeigen, worauf Sie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler mit körperlich oder psychisch anstrengenden Berufsziel achten müssen, damit die günstige Berufsgruppeneinstufung dauerhaft und sogar für nachträgliche Erhöhungen erhalten bleibt.

Arbeiter bei erzgebirgischer Handwerkskunst

Erwerbsunfähigkeitsversicherung – Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder Notlösung?

Wenn der BU-Schutz zu teuer ist, empfehlen manche Vermittler schnell eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung als „preiswerte Alternative“. Doch der Vergleich hinkt. Während eine Berufsunfähigkeitsversicherung einspringt, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50% ausüben kann, leistet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung in der Regel erst, wenn er gar keiner Berufstätigkeit mehr mindestens 3 Stunden täglich nachgehen kann. Die sogenannten Alternativen sind preiswerter, weil auch in weniger Fällen Leistungen erbracht werden. Und viele Krankheiten verlaufen schleichend oder in Schüben. Wovon soll der Versicherte die Beiträge für eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung weiterbezahlen, wenn er zunächst „nur“ berufsunfähig wird – dadurch aber trotzdem Job und Einkommen verliert? Vergleichen Sie Vor- und Nachteile umfassend, bevor Sie sich für oder gegen eine „preiswerte Alternative“ entscheiden.

Schriftzug: abstrakte Verweisung

Warum der Verzicht auf abstrakte Verweisung wichtig ist!

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, möchte sich im Ernstfall auch darauf verlassen können. Leider ist der Begriff „Berufsunfähigkeit“ im Versicherungsvertragsgesetz wenig verbraucherfreundlich definiert. Demzufolge gibt es auch Tarife, die lediglich diese gesetzlichen Vorgaben erfüllen und damit dem Versicherer viele Hintertürchen offenhalten. Aber es gibt auch Berufsunfähigkeitsversicherungen, bei denen der Versicherer dauerhaftalso z.B. auch nach Ausscheiden aus dem Berufsleben (z.B. infolge Elternzeit, Pflege von Angehörigen, Arbeitslosigkeit) – auf die abstrakte Verweisung verzichtet, den Prognosezeitraum auf 6 Monate verkürzt und viele andere Bedingungsverbesserungen definiert. Doch nur wer sich umfassend informiert, kann mögliche Verbesserungen einfordern oder bewusst darauf verzichten.

Darstellung der Beitragsstufen

Einsteiger-BU – ein verlockendes Angebot?

Bei jungen Menschen ist das Budget für eine Absicherung mit ausreichender Berufsunfähigkeitsrente meist gering. Deshalb wird dieser Zielgruppe häufig ein Stufentarif mit niedrigen Anfangsbeiträgen angeboten. Allerdings zeigt ein Vergleich, dass der Versicherungsnehmer dabei nichts geschenkt bekommt. Denn schon nach wenigen Jahren steigt der Beitrag über eine oder mehrere Stufen auf ein überdurchschnittliches Niveau.

Für den Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherungen für Einsteiger“ der Zeitschrift „ÖKO-TEST September 2017“ hatten wir für zwei Modellkunden die Start- und Normaltarife von 19 Versicherern berechnet und verglichen. Unterm Strich war kein Starttarif preiswerter als der Normaltarif. Die Ersparnisse der ersten Jahre müssen nach der Startphase mehr als zurückgezahlt werden.

Wer sich trotzdem für eine Einsteiger- oder Starter-Police entscheiden will, sollte aber ganz sicher sein, dass er nicht über die Beitragsstufen der Folgejahre stolpert.

Titelblatt eines Antrags auf Berufsunfähigkeit
Im Antrag gestellte Fragen korrekt beantworten!

Im Antrag auf Abschluss einer BU-Versicherung sind viele Fragen zum Gesundheitszustand, zum ausgeübten Beruf, zu eventuellen Freizeitrisiken aber auch zu bereits bestehenden Versicherungen zu beantworten. Wer diese Fragen falsch oder unvollständig beantwortet, verletzt seine „vorvertragliche Anzeigepflicht“ und kann dadurch seinen Versicherungsschutz auch noch mehrere Jahre später verlieren. Aber für den Antragsteller ist es häufig auch nicht leicht, sich an alle ärztlichen Beratungen, Untersuchungen oder Behandlungen der letzten 5 oder 10 Jahre zu erinnern. Und manchmal „steckt der Teufel im Detail“. Deshalb sollten Sie beim Beantragen einer Berufsunfähigkeitsversicherung alle Antragsfragen – insbesondere die Fragen zur Gesundheit – genau lesen und sorgfältig beantworten. Lesen Sie unsere 5 Tipps zur korrekten Beantwortung der Gesundheitsfragen.

vorsätzlicher Verkehrsverstoß eines Fahrrad-Fahrer
Die unterschiedlichen Regelungen bei Berufsunfähigkeit infolge eigener Verkehrsverstöße!

Bei den meisten BU-Tarifen wird eine Leistung ausgeschlossen, wenn die Berufsunfähigkeit „durch vorsätzliche Ausführung oder den strafbaren Versuch eines Verbrechens oder Vergehens durch die versicherte Person“ verursacht wurde. Dies scheint im ersten Moment auch logisch und nachvollziehbar. Jedoch im Straßenverkehr kann einem sehr schnell die vorsätzliche Ausführung eines Vergehens unterstellt werden. Denken wir nur an den Fußgänger, der die Ampel bei rot überquert oder den Fahrradfahrer, der die Einbahnstraße in die falsche Richtung fährt. Auch beim Autofahren mit überhöhter Geschwindigkeit oder beim Überfahren einer Sperrlinie kann einem schnell ein vorsätzliches Handeln unterstellt werden. Dann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung vorteilhaft, die auch bei Berufsunfähigkeit infolge vorsätzlicher Verkehrsdelikte leistet.

zum Vergleich: ein Apfel neben einer Birne
Keine Äpfel mit Birnen vergleichen!

Tests und Versicherungsvergleiche erfreuen sich zunehmender Beliebtheitauch unser Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist gut so. Denn wer sich im Internet ausreichend vorinformiert, kann viel besser einschätzen, ob ein Vermittler ein wirkliches Beratungs- oder ein gewinnorientiertes Verkaufsgespräch führt. Doch allzu sorglos sollten Sie Ihre Daten nicht im Internet preisgeben. Häufig werden Äpfel mit Birnen verglichen oder nur Ihre persönlichen Daten gesammelt, um diese dann an den meistbietenden Versicherungsvermittler zu verkaufen. Das ist dann keine gute Basis für ein Beratungsgespräch. Wir zeigen, woran Sie einen guten Vergleich erkennen.

Hilfe-Taste auf Tastatur
Glossar – Fachbegriffe kurz erklärt

Wie gut eine Versicherung ist, zeigt sich erst später im Ernstfall. Dann zählen die schönen Worte des Vermittlers oder auch veraltete Statistiken zu Prozess- und Leistungsquoten nichts mehr. Maßgebend sind dann nur die Versicherungsbedingungen. Diese bleiben während der gesamten Vertragslaufzeit gültig, enthalten aber häufig auch viele erklärungsbedürftige Fachbegriffe. Hier finden Sie Erläuterungen zu den wichtigsten Fachbegriffen – von „Abstrakte Verweisung“ über „Nachprüfung“ bis „Zurückstellung“. Denn bevor Sie sich für oder gegen einen Tarif entscheiden, sollten Sie die zugrunde liegenden Versicherungsbedingungen auch verstanden haben.

Schriftzug: news
Neuigkeiten

In unregelmäßigen Abständen informieren wir über Entwicklungen, Tests oder Veröffentlichungen rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung.

Unter dem Markennamen „Getsurance“ vertreibt die als Versicherungsvertreter tätige Young Finance GmbH die erste online abschließbare Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehrere Makler hatten schon die vielen und teilweise unklar formulierten Leistungsausschlüsse sowie weitere Punkte kritisiert. Auch das Analysehaus Morgen & Morgen hat die Tarife „Job Comfort“ und „Job Premium“ nun mit nur zwei Sternen (schwach) bewertet.