BU-Versicherung – Versicherungs- und Leistungsdauer

AGB Kontakt Impressum wir bei facebook wir bei google+
  1. Startseite >
  2. Hinweise für Interessierte >
  3. Versicherungsdauer / Leistungsdauer

Sind Tarife mit unterschiedlicher Versicherungs- und Leistungsdauer sinnvoll?

Ende BU-Rente – Beginn Altersrente Anspruch auf Leistungen aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung hat man nur, wenn die Berufsunfähigkeit während der Versicherungsdauer eintritt. Wie lange dann die BU-Rente gezahlt wird, hängt von der vereinbarten Leistungsdauer ab. Im Normalfall enden Versicherungs- und Leistungsdauer zum gleichen Zeitpunkt – und idealerweise erst dann, wenn die Altersrente beginnt.
 
Einige Versicherer bieten aber auch Tarife an, bei denen man die Leistungsdauer länger als die Versicherungsdauer vereinbaren kann –  die Versicherungsdauer beispielsweise bis zum 50. Lebensjahr und die Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr. Tritt dann bis zum 50. Lebensjahr eine Berufsunfähigkeit ein, würde die BU-Rente bis zum Ende der Berufsunfähigkeit, maximal jedoch bis zum 67. Lebensjahr gezahlt werden. Tritt die Berufsunfähigkeit erst nach dem 50. Lebensjahr ein, werden keine BU-Leistungen gezahlt. Damit wären aber dann gerade die Jahre mit dem statistisch höchsten BU-Risiko nicht versichert. Eine solche Absicherung wäre also nur für Personen sinnvoll, die bis zum Ende der Versicherungsdauer mit absoluter Sicherheit so vermögend sein werden, dass sie danach keinen BU-Schutz mehr benötigen. Das dürfte bei Überbrückungsdauern von 10 oder mehr Jahren jedoch eher die Ausnahme sein!
 
Aber wie sieht es bei kürzeren Überbrückungsdauern aus, die sich der eine oder andere vielleicht zutrauen könnte? Betrachten wir dies am besten an einem konkreten Beispiel. Hierzu haben wir in der nachfolgenden Tabelle die monatlichen Zahlbeiträge für 1.500 € monatlicher BU-Rente eines 30-jährigen, Bürokaufmannes (Nichtraucher) mit 90%-iger Schreibtischtätigkeit zunächst für eine 35-jährige Versicherungs-/Leistungsdauer und danach für eine nur 30-jährige Versicherungs- aber ebenfalls 35-jährige Leistungsdauer gegenübergestellt (Tarifstand: 01.01.2013).
 
  monatlich zu zahlender Beitrag bei

Gesellschaft / Tarif
35-jähriger Versicherungs- und
35-jähriger Leistungsdauer
30-jähriger Versicherungs- und
35-jähriger Leistungsdauer
Stuttgarter / T91 M 62,56 € 60,24 €
Alte Leipziger / BV10 63,82 € 61,77 €
Volkswohl Bund / SBU 63,90 € 62,56 €
AXA / BV 64,08 € 61,89 €
Dialog / SBU pro 65,88 € 60,41 €
LV 1871 / Golden SBU(L) 69,82 € 65,93 €
HDI / EGO classic 72,46 € 69,19 €

 
Die Beispiele zeigen, dass sich die monatlichen Zahlbeiträge durch die Verkürzung der Versicherungsdauer nur geringfügig reduzieren. Die Einschnitte beim BU-Schutz sind jedoch beträchtlich, denn gerade mit zunehmendem Alter steigt bekanntlich die Gefahr einer Berufsunfähigkeit. Und wird der o.g. Bürokaufmann beispielsweise im 62.  Lebensjahr berufsunfähig, würde er bei 35-jähriger Versicherungs- und Leistungsdauer noch für 3 Jahre monatlich 1.500 € BU-Rente (insgesamt also 54.000 €) erhalten. Bei der 30-jährigen Versicherungsdauer könnte er dagegen keine Ansprüche geltend machen, denn die Berufsunfähigkeit wäre nach Ablauf der Versicherungsdauer eingetreten.
 
Und sollte unser Bürokaufmann sich für die 35-jährige Versicherungs- und Leistungsdauer entschieden haben und zu seinem 60. Geburtstag feststellen, dass er finanziell gut abgesichert ist und die BU-Versicherung gar nicht mehr benötigt, kann er diese zumindest zum Ende eines jeden Versicherungsjahres kündigen und sich die weiteren Beitragszahlungen sparen.
 
Hätte er sich dagegen für die 30-jährige Versicherungsdauer mit 35-jähriger Leistungsdauer entschieden und stellt zu seinem 60. Geburtstag fest, dass der BU-Schutz sowohl aus finanzieller als auch aus gesundheitlicher Sicht noch sinnvoll wäre, hätte er kaum Chancen auf einen neuen, bezahlbaren Versicherungsschutz.
 
Aus den hier dargestellten Gründen scheint es dann auch kaum verwunderlich, dass viele Versicherungsgesellschaften gar keine selbständige BU-Versicherung mit unterschiedlicher Versicherungs- und Leistungsdauer anbieten!