Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Ist die Kopplung von BU-Schutz und Altersvorsorge in einem Vertrag sinnvoll?

Um sich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit zu schützen, kann man eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung in Verbindung mit einer Lebensversicherung oder auch Rentenversicherung als Haupt- oder Trägerversicherung abschließen.
 
Bei der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung kann man die Versicherungsdauer frei wählen, zahlt einen relativ niedrigen Beitrag und erhält im Falle einer Berufsunfähigkeit die vereinbarte monatliche BU-Rente. Allerdings enthält die selbständige BU-Versicherung keinen Sparvertrag, deshalb erfolgt i.d.R. keine Auszahlung, wenn der Vertrag zum Ende der Versicherungsdauer ohne Versicherungsfall endet.
 
Bei der BU-Zusatzversicherung dagegen ist der BU-Schutz nur ein Zusatz - beispielsweise zur Altersvorsorge (Rentenversicherung oder kapitalbildende Lebensversicherung). In diesem Fall kann jedoch die Versicherungsdauer der BU-Zusatzversicherung maximal so lang sein, wie die Versicherungsdauer der Hauptversicherung. Der BU-Schutz kann so gewählt werden, dass bei Berufsunfähigkeit nur die Beiträge für die Hauptversicherung freigestellt werden oder zusätzlich noch eine monatliche BU-Rente gezahlt wird. Umfassenden BU-Schutz hat man natürlich nur bei Vereinbarung einer monatlichen BU-Rente. Der Beitrag ist dann im Vergleich zu einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch deutlich höher, da neben dem Beitrag für den BU-Schutz noch ein Sparbeitrag für die Altersvorsorge beglichen werden muss. Dieser Sparbeitrag führt dann jedoch auch dazu, dass zum Ende der Hauptversicherung eine Auszahlung erfolgen kann.
 
Allerdings hat die Kombination aus BU-Schutz und Altersvorsorge in einem Vertrag auch ein paar entscheidende Nachteile:

1. Bei der Altersvorsorge kommt es auf einen zuverlässigen Anbieter und auf eine gute Rendite des Sparbeitrages an. Für einen guten BU-Schutz sind neben der Zuverlässigkeit des Versicherers noch gute Versicherungsbedingungen und eine günstige Risiko-Einstufung des ausgeübten Berufs wichtig. In den seltensten Fällen wird der Spezialist für die Altersvorsorge auch der günstigste Anbieter für den BU-Schutz sein.
2. Sowohl Lebens- oder Rentenversicherungen als auch Berufsunfähigkeitsversicherungen haben naturgemäß eine sehr lange Versicherungsdauer. Statistiken besagen jedoch, dass sehr viele Altersvorsorge-Produkte vorzeitig gekündigt werden, da in Krisenjahren die Beiträge hierfür nicht mehr aufgebracht werden können. Wer jedoch seinen BU-Schutz an ein solches Altersvorsorge-Produkt gekoppelt hat, würde bei einer Beitragsfreistellung oder Vertragskündigung auch den wichtigen BU-Schutz reduzieren bzw. verlieren. Wurden dagegen BU-Schutz und Altersvorsorge in getrennten Verträgen abgeschlossen, kann z.B. die Lebensversicherung verkauft, beitragsfrei gestellt oder gekündigt aber der wichtige BU-Schutz aufrechterhalten werden.

Aus diesen Gründen ist es empfehlenswert, Altersvorsorge und BU-Schutz zu trennen. Einige Versicherer bieten jedoch keine selbständige BU-Versicherung an. In diesem Fall kann man noch prüfen, ob der gewünschte BU-Schutz als BU-Zusatzversicherung mit einer kleinen, preiswerten Risikolebensversicherung möglich ist.