Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten
Das Risiko einer Berufsunfähigkeitsversicherung wächst zwar erst mit zunehmendem Alter. Trotzdem sollte man eine BU-Versicherung so zeitig wie möglich abschließen. Denn wenn sich erst einmal gesundheitliche Beschwerden eingestellt haben, wird es schwierig bis unmöglich, eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Ausschlüsse und Risikozuschläge abzuschließen.Doch ein Student hat i.d.R. noch keinen "echten" Beruf erlernt bzw. ausgeübt, deshalb kann ein Berufsschutz im eigentlichen Sinne noch gar nicht entstanden sein. Der Student behält rechtlich gesehen seinen Studentenstatus bis zum Abschluss des Studiums. Erschwerend kommt hinzu, daß selbst nach Beendigung eines bestimmten Studienabschnitts (z.B. Vordiplom) immer noch nicht von einem klar fassbaren späteren Berufsbild ausgegangen werden kann. Ein typisches Beispiel hierfür ist der "Diplom-Betriebswirt" mit seinen vielfältigen späteren Einsatzmöglichkeiten.
Dies veranlaßt viele Versicherer, die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten mittels einer EU-Klausel (= Erwerbsunfähigkeitsversicherungsklausel ) bis zum Abschluß des Studiums auf eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zu reduzieren.
Doch dies muß man als Student nicht akzeptieren! Es gibt auch Versicherer mit sehr guten BU-Versicherungen für Studenten. So wird der BU-Schutz für Studenten z.B. von der WWK wie folgt definiert (Stand 01/2009):
"Bei Studenten liegt vollständige Berufsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich auf Dauer (mindestens sechs Monate) außer Stande ist, ihr zuletzt vor Eintritt des Versicherungsfalls absolviertes Studium an einer Hochschule, Fachhochschule oder vergleichbaren Ausbildungseinrichtung fortzusetzen und sie auch kein anderes Studium absolviert oder eine ihrem Studium entsprechende berufliche Tätigkeit ausübt. Als eine ihrem Studium entsprechende berufliche Tätigkeit wird dabei nur eine solche Tätigkeit angesehen, die keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähigkeiten erfordert und deren damit verbundene Lebensstellung aus finanzieller und sozialer Sicht der Lebensstellung entspricht, die regelmäßig mit dem erfolgreichen Abschluss des Studiums der versicherten Person erreicht wird."
Ein weiterer Aspekt ist die Höhe der versicherbaren BU-Rente. Einerseits begrenzen die meisten Versicherer die monatliche BU-Rente für Studenten auf 1.000 €, andererseits können sich viele Studenten auch aus finanzieller Sicht noch keine BU-Rente in der später benötigten Höhe leisten. Wer also zunächst eine kleinere BU-Rente beantragt und diese später erhöhen will, sollte auf den Einschluß einer sogenannten Nachversicherungsgarantie achten. In diesem Fall kann der Versicherungsnehmer die BU-Rente zu bestimmten Anlässen (z.B. Abschluß des Studiums, Hochzeit, Geburt eines Kindes) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Allerdings gibt es dabei große Unterschiede bezüglich der Anlässe, der Höhe der möglichen Nachversicherung und auch dem Alter, bis zu dem eine Nachversicherung erfolgen kann. Deswegen sollte man hierzu die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs genau betrachten.
Eine andere Möglichkeit zur Erhöhung der BU-Rente ist die Vereinbarung einer jährlichen Dynamik. In diesem Fall wird die BU-Rente jährlich und ohne einen bestimmten Anlaß um den vereinbarten Prozentsatz erhöht. Diese Dynamik ist eine Option, das heißt man kann der Dynamisierung auch jährlich widersprechen. Wird der Dynamisierung jedoch mehr als zweimal hintereinander widersprochen, erlischt i.d.R. das Recht auf weitere Erhöhungen!
Fazit:
Auch wenn viele Versicherungsgesellschaften für die Zeit des Studiums nur einen Schutz im Falle einer Erwerbsunfähigkeit anbieten, sollte man derartige Angebote nicht akzeptieren. Es gibt genügend Gesellschaften, die auch für Studenten guten BU-Schutz sowie die Möglichkeit einer Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung anbieten.
